儿童商业保险，给儿童买保险有用吗？

最近朋友圈好几个有娃的，小宝宝一出生立马就成了家庭的核心，爸爸妈妈在高兴之余，责任心也爆棚，咨询我儿童保险的事情。我梳理了一下零碎的要点，写成这篇文章。

一、儿童有哪些风险？

很多人觉得现在家里大人多，小孩少，这么多人盯着一个两个的，能有什么风险？

其实不然，我们经常说老人儿童，老人儿童本身就是风险事件多发，风险承受能力极弱的群体，理应得到社会和家庭的更多关注。

首先是健康风险。世界卫生组织（WHO）在《2020世界卫生统计报告》中有这么一组数据：2000年至2018年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，而新生儿死亡率为1.8%。据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

其次是意外风险，比如烧伤烫伤、跌倒摔伤、猫抓狗咬、吞食异物等等。

最后是财务风险，比如孩子的教育、创业、婚嫁、家族财富传承、以及孩子以后的婚姻风险。

不同的风险需要不同的产品，我们要考虑产品的保障时间、保障内容、增值服务、现金流规划等等，去寻找能满足需求的产品。

二、产品选择

本着先保障，后理财的选择，我们聊聊产品选择。

1、医保

国家每年财政都会对医保补贴，显然这是一个福利，所以必须尽快办上。而且很多健康险，有社保和没社保是两个价格，很多产品在报销的时候也要求社保先报销，否则报销比例会低很多。

先落户，落户好以后就可以去办理医保了。

需要说明的是，医保尽管是出生后才办理的，但是可以报销出生时候的住院费用，尤其是出生时有异常住院的宝贝，比如黄疸，咱就可以用医保报销了！尽量在宝宝出生90天内去办理！

2、意外险

意外险一年几十块钱，保障可以有几十万，保障内容也很广泛，好的意外险可以做到0免赔额，100%赔付，不限社保，建议配置。

配置的时候注意一定要选择少儿意外险，具体包括：

意外医疗，这是核心的意外险内容，有门诊住院责任的，比只有一个责任强，0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的好；100% 报销的肯定优于 80% 报销；用药方面不限社保内外的也会更好。

意外伤残和身故，因为国家对未成年身故赔付进行了限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。所以买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。而意外伤残方面，是按伤残比例赔付，不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份做高保额。

除此之外，还有一些儿童特殊的责任，比如烧烫伤、吞食异物、意外骨折等等。有些高端意外险就医范围还包括了医院特许部和私立医院。

少儿意外险的投保年龄一般是出生满30天到17周岁。

3、医疗险

医疗险这块其实是有两个思路的。

我们可以买普通的医疗险，也就是百万医疗险，保额都在几百万起步。不过一般都设有5000到一万的免赔额，达到免赔额以上才能理赔，可以作为医保的有力补充，适合做大病保障。

对于儿童，使用上较多的是门诊责任，感冒发烧消化不良等等，但是对于医疗险，一旦把门诊责任加上，费用就会飙涨，毕竟小孩子到医院门诊的次数相比成年人是高了很多。

如果确实想把门诊责任加上，那么有两个选择。

靠前个是买少儿医疗险，或者专门的门诊险、小额医疗险，但是这类产品一般都是不能保证续保的，且保障额度较低。

第二个是买中高端医疗险，一般都是有门诊责任的，且可以个性化配置，额度选择余地很大，私立医院可以去，疫苗、牙科和体检都有。当然，价格会高很多，适合经济预算充足的家庭。

4、重疾险

和意外险、医疗险一样，小孩子的重疾风险和成年人不一样，所以适合买少儿重疾险。

靠前个、针对少儿重疾有额外赔付的

目前，我国的儿童癌症负担世界第二，每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。其中5岁以下的儿童中，1/3的病历是胚胎性肿瘤。

而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。

此外还有手口足、系统性红斑狼疮、川崎病、白血病等少儿特定疾病、罕见病，应该有特定的赔付。

第二个、保额充足

30万起步，50万标配，额度太低的保险没有意义。

第三个、保障时间

如果经济能力充足，可以保障时间到孩子70岁，或者终身。经济预算不足，可以保障到20岁、30岁，非常便宜，父母的养育责任也尽到了。

其他的：缴费时间根据自己预算来定，没有固定的说法，较好是可以多次赔付的，对于癌症和心脑血管较好是可以有单独赔付的，这两类疾病是中国人重疾前两位的，保费豁免能加上是较好的，身故责任不需要。

以上为保障性产品的选择建议，具体产品要根据自己的保障需求，就医偏好，资金预算等决定，可以说最低1000元就可以为自己的孩子打造一把保护伞。

5、教育险

孩子正常情况当然没问题，但是如果父母发生重疾、身故，或者家庭发生变故，孩子的教育计划会不会受影响？

教育年金保险，确保不管父母投资情况如何、收入能力如何，孩子都有钱读书。

对于传统的教育年金，保险期间一般为25岁或者30岁，现金领取一般从上小学开始，覆盖了小学、中学、高中、大学、读研。25岁的产品在最后会领取一次期满保险金，可以出国、赌博或者创业启动资金，30岁的产品在最后的期满保险金，可以作为孩子30岁成家立业时间的一个礼物。

对于教育年金，它还有个特点，投保年龄越小，收益率越高，最高可以到达3.97%，就算当理财产品也是非常划算的了。

小孩年龄超过5随后，教育年金的收益率就降低了，一般建议在三岁之前购买。

6、婚姻风险和财富传承风险

这里我们可以用增额终身寿+万能险、终身寿险、投资年金等产品进行资产的风险隔离、资产保全、资产定向传承、婚姻风险隔离等等，储蓄险部分我有很多文章专门分析，就不展开讲了。

最后需要提醒两个点：

靠前、新生儿出院或者小孩去看病的时候，要注意医生在医疗本上是怎么写的，告诉医生自己打算给孩子买商业保险，有些能不写的东西就不要写了。

必须小孩个字比较低，去儿童保健室，医生一般会给开点钙片啥的，其实没什么问题，但是医生在医疗本上面写了“发育迟缓”之类的语句就对我们买保险不太友好了。

第二、如果小孩健康有自己拿不准的地方，建议先和代理人沟通，较好是采取语音沟通的形式。为什么采取语音沟通呢？因为有些健康瑕疵，代理人，嗯，就是我这样专业的，我会判断对保单的风险暴露，我认为没有问题的，我就会选择直接不告知。

但是你通过文字形式问我，那我就必须走流程了。