信用卡发卡营销措施，你认为信用卡营销工作的要点有哪些？

日前，由金融数字化发展联盟主办，银联数据、《银数观卡》、《中国信用卡》联合承办的2022年“卓越信用卡”评选活动落下帷幕，近70家银行的百余件前沿卡产品案例经过人气票选、专家评审等环节，荣获全场卓越大奖、四大主题奖项以及卓越人气奖。本次活动展现了我国信用卡市场百花齐放的蓬勃发展态势，各家银行以信用卡产品为依托，致力于为居民提供更加个性化、智能化的普惠金融服务。从产业角度来看，2022年“卓越信用卡”评选也为各家银行提供了一个展示自身特色产品、与同业交流探讨的平台，为了进一步赋能行业发展，我们将参赛案例情况与当下业务发展趋势、热点问题等相结合，推出2022年“卓越信用卡”盘点系列文章，以供业界人士参考。

1985年，中国银行珠海分行发行了大陆靠前张人民币信用卡——中银卡，1995年，广发银行发了靠前张真正意义上的标准信用卡，2002年-2003年间，伴随着中国银联、多家银行的信用卡中心的成立，我国信用卡行业发展提速。在监管制度日趋完善、征信体系逐步建立、金融科技飞速发展以及银行零售转型推进的背景下，我国信用卡的发卡量、透支规模、交易额、收入贡献等指标高速增长，截止2021年末，我国信用卡和借贷合一卡达8.00亿张，行业发展步入成熟期，各家银行也从业务定位和市场环境两方面入手，优化产品设计与经营策略。

信用卡业务的定位有两个重要方面，一是零售获客，为零售业务做好客户引入和培育，二是贡献收入，在零售收入乃至全行营业收入中占据相当的比例。沿着这俩个定位出发，我们可以发现，银行的产品设计思路大致有以下几点：一是抢夺年轻客群市场，优化全行零售业务客群结构，为零售业务的发展空间和潜力打好基础；二是以数字产品的便捷体验提升获客效能，加快数字化转型步伐，以无界、无感的服务切入更多的生活场景；三是挖掘并维护高净值客群，做好生息资产经营。

1 年轻客群 零售业务生力军

据统计，多家股份制银行的信用卡客户数量占零售客户的比例现已超过40%。相比其他零售业务，信用卡具有产品设计灵活、申请门槛相对较低等特点，在获取年轻客群方面具有显著优势。银行通过信用卡业务引入年轻客群，并伴随客户年龄以及财富需求的演变，进一步挖掘其他金融服务需求、延长客户生命周期，可以为零售业务带来持久的增长动力。2022年“卓越信用卡”评选活动中，面向年轻客群的卡产品主要有以下特征：

把握圈层文化 开展IP合作

在移动互联网和社交媒体高速发展的背景下成长的年轻群体由于接受到海量且多元化的信息，群体多样化更为显著，以出生于1995年至2009年之间的“Z世代”为代表，其在表达自我、认同自我身份方面需求更高，银行在产品设计中也开始试水年轻圈层文化，以IP合作等形式，推出符合年轻潮流的信用卡产品。

工商银行北京环球度假区联名卡卡面融合小黄人、驯龙高手、功夫熊猫等经典IP形象和特色元素，让人仿佛置身电影世界。持卡客户有机会享受小黄人特色开卡礼、提前入园礼遇、消费达标赢取免费门票及两天一晚旅行套餐等权益。

建设银行龙卡bilibili信用卡面向Z世代年轻客群，推出最长两年B站大会员、会员购商城优惠立减、星期六五折优惠、百家星级酒店餐饮礼遇、贴心出行保障等多重权益，紧密贴合个性化需求。

邮储银行葫芦兄弟卡卡面采用经典国产动画《葫芦兄弟》中的人物形象，同时，为充分满足客户的个性化用卡需求，推出蛇精等人物异形卡，新客户消费达标可获赠IP相关周边产品。

还有部分银行把握星座文化的流行趋势，以多样化的卡面设计，吸引爱好者群体。兴业银行新版“星夜·星座信用卡”以卡面升级为重点，星座对应星辰所在位置均镶嵌“钻石”，同时结合服务、营销、场景等方面的升级焕新，深化与年轻客户的联结。顺德农商银行星信用卡以12星座的特色卡面作为标识，同时契合年轻世代互联网属性，兼顾其“懒”和“宅”的群体特征，配置专属权益，具体包括星娱乐、星美食、星运盒等。

专属权益设计 契合用户需求

年轻客群信息获取途径较其他年龄层的客群来说更为丰富多元，在选择产品的时候也更倾向于进行探索和评估，从而做出更为明智的决定。信用卡产品的功能、权益是否能够契合年轻客群的价值需求是靠前竞争力。

广发银行清晰定位年轻客群，推出了有鱼卡和大吉大利卡两款产品。有鱼卡针对“95后”年轻客户潮流兴趣消费的偏好，主打潮流兴趣平台10%返现、移动支付笔笔最高1%返现、B站大会员等权益。大吉大利卡定位于80/90后新技能人才，通过保险赠送、返现红包、分期权益、灵活备用金等惠民服务，满足持卡客户在其职业发展上的消费、分期、保险方面的需求。

潍坊银行与潍坊团市委联合发行青年卡，为持卡客户提供线上线下消费权益，同时在当地致力于打造青年卡网红打卡街区，打造青年特色消费场景。

聚焦线上消费 打造跨界生态

年轻客群的消费线上化迁移趋势明显，与互联网头部电商或平台跨界合作推出联名卡，为客户提供更丰富的场景和服务，成为众多银行的选择。

宁波银行、顺德农商银行、天津银行等推出京东PLUS联名信用卡，主打京东PLUS会员权益，持卡客户可享受专属购物折扣、上门退换货及支付优惠券等核心特权，消费属性较强。长沙银行推出京东金融爱奇艺视娱联名卡，围绕年轻客户的网络使用和消费习惯展开，权益主要包含爱奇艺会员卡和京东商城抵用券。

河北银行、长沙农商银行、无锡农商银行、江南农商银行等多家银行均推出了京东联名信用卡，将消费金融与线上购物场景高度融合，有效促动客户用卡消费。

广州农商银行推出金米咪咕阅读联名卡，通过咪咕阅读APP向用户提供畅享AI智能语音朗读、热门网络文学作品等线上阅读服务，精准高效获取具有学习需求的年轻客群。

徽商银行、北京农商银行等推出爱奇艺联名信用卡，主要从广大视频需求者入手，让持卡客户享受高品质会员服务及相关权益。

2 数字产品 构建无界生态

随着智能手机的普及以及移动互联网技术的发展，我国移动支付渗透率不断提升，在金融科技的赋能下，信用卡产品沿着移动化、智能化、场景化的方向发展，获客、支付、风控、服务以及管理等环节的数字化转型持续深入。

2020年8月，中国银联联合商业银行，发布首款数字银行卡——银联无界卡，实现全流程数字化申卡、快速领卡，并且联合重点行业及商户构建无界卡线上线下支付生态圈，提供出行、购物、娱乐、生活等多场景的优惠专属活动。建设银行、光大银行、上海银行、江苏银行、蒙商银行、齐鲁银行、民泰商业银行、黄河农商银行、锦州银行、重庆农商银行等均推出了各具特色的无界信用卡产品。

中信银行推出HuaweiCard，持卡人可参加由中信银行信用卡不定期推出的各项信用卡优惠活动、通用市场活动及享受通用保险类权益，同时，华为将为持卡人提供华为应用生态内的相关会员权益。

华夏银行推出云闪付主题信用卡，从申请进件、进度查询、激活首刷到权益落地、查账分期、客户运营等完整产品生命周期相关业务操作均可在云闪付APP上实现，为客户提供极致的便捷体验，主打“笔笔都返现，生活有点甜”的权益活动，鼓励用户向移动支付升级。

南京银行推出N Card信用卡，以丰富的等级权益陪伴年轻用户成长，打造游戏生态圈，同时推出行业首创的信用卡付费会员体系——N+会员。郑州银行推出Z Card数字信用卡，面向拥有绿色环保理念的年轻客户群，打造了包括抖音购物、饿了么、天猫/淘宝、京东等在内的线上用卡生态圈，以及多样化的线下用卡生态圈。

3 高净值客群 提升收益能力

从提升收入的角度来说，在信用卡业务经营中，银行对于高净值客群的经营至关重要。高净值客群可以分为两类，一类是高端客群，资产或收入较高，消费能力较强，助力银行提升信用卡非利息收入，同时也能带动储蓄、理财等零售业务的转化；另一类是具有稳定收入来源、资金需求较为强烈的用户，能够为信用卡业务带来利息收入。

高端卡产品：关注服务与体验

工商银行无界白金数字卡以刘慈欣的科幻短篇小说《流浪地球》IP为视觉载体，依托银联白金卡、无界卡、工行白金卡三重权益平台打造以“四重礼、消费立减、白金尊享”为特色的权益体系，广泛覆盖衣食住行等生活场景。渤海银行针对优质房贷按揭客户研发了臻享钻石信用卡，持卡人可以享受机场贵宾、高铁贵宾、接送机、体检、洁牙等丰富多彩的银联高端卡权益。盛京银行臻至白金信用卡专注高端商旅精英，提供6大类23项权益，并采用高端权益客户自选的兑换形式，客户可根据实际需求使用“臻享点”在权益专区兑换权益。甘肃银行标准白金信用卡支持客户自选权益定制，覆盖汽车服务、医疗健康、商旅出行、生活礼遇在内的上百个可兑换场景权益，搭建“肃”享星期六、每日福利等多重用卡场景。

商旅客群也是信用卡业务历来关注的优质客群之一，中信银行中联航联名信用卡持卡客户除了可享受中信银行“9元享兑”、“9元享看”等基础权益外，还将同步成为中联航认证会员，并享有中国联合航空出行权益包。秦农银行东方航空联名信用卡为公务商旅人士量身打造，集信用卡金融功能与“东方万里行”专属会员权益于一体。

汇丰银行携程联名信用卡通过携程的旅行生态体系及汇丰的风险控制策略，挖掘旅行类潜在优质客户，并提供给目标客群更丰富的旅行权益及信用卡优惠，更好满足客户旅行需求。

汽车场景是多家银行布局的重点，中信银行i车白金信用卡为新能源车主提供多样化服务，除用车类权益之外，还提供租车、无感停车等出行服务、用车周边商城等车后服务、查违章、*办年检等交管服务等。盛京银行途虎养车联名信用卡提供有车客户日常所需的保养、清洗、养护消杀服务以及途虎养车的会员权益。

特定分期产品：满足居民信贷需求

目前我国中等收入群体的规模超过4亿多人，人民生活已进入相对殷实富足阶段，同时消费理念也逐步转变，对于消费信贷的接受度提升，这为银行提升信用卡利息收入提供了客观基础。

民泰商业银行为满足客户汽车、家装、婚庆、车位、教育、旅游、生育等各方面的消费需求推出了专项分期业务。温州银行心想信用卡针对具有稳定收入的自然人发放，可满足出国、旅行、装修、筹办婚礼等消费。汉口银行“白领金”信用卡的还款期限、分期费率、额度按客户群与风险评估进行差异化设置。

我国信用卡行业已步入精细化运营的发展阶段，银行应顺应时代风向，聚焦重点客群，做好信用卡产品、权益、服务等方面的差异化经营，在金融科技的加持下，助力全行零售业务的发展与收益的提升。

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