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您好，期货小褚作为从事金融行业十余年的所谓老人，理财规划师，多年的理财和投资经验，简单回答一下这个问题
首先理解一下存款的概念
存款是银行最基本的业务之一，没有存款就没有贷款，也就没有银行。
存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储于银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币，是最基本也最重要的金融行为或活动，也是银行最重要的信贷资金来源。
其次理解一次存款利率的概念
存款利率，是计算存款利息的标准。是指一定时期内利息的数额与存款金额的比率，亦称存款利息率。
存款利率是银行吸收存款的一个经济杠杆，也是影响银行成本的一个重要因素。中国的存款利率是根据客观经济条件、货币流通及市场物资供求等情况，并兼顾各方利益，有计划地确定的。
2015年10月23日，中国人民银行公布降息降准的同时明确，不再对商业银行和农村合作金融机构等设置存款利率上限，至此利率管制基本取消，利率市场化改*进入了新阶段。
第三回归本题“我有10万元想存到银行，怎样存最合算？”
一般而言肯定是哪个银行利息高就存哪个银行了，因为不管存在哪家银行，10万元资金都有存款保险基金兜底，即使银行破产倒闭，也不会对自己的存款造成一分一毫的损失。因此剩下的就是根据资金的闲置时间来选择相应存款期限的银行存款就行了。
银行方面有一款“大额存单”，年化利率高、流动性好，但是需要门槛资金20万、30万。而银行定期存款20万元以下，基本都是一样的水平。所以，我们将10万元分为几份，享受的年化利率并没有降低。将5万元做三年期定期存款，是合理的。三年期定期存款的年化收益率虽然较大额存单低，但也能达到3.5%-4.5%的区间，可以寻找一些年化收益率高的城镇银行。
再将4万元做不同期限的中低风险等级的理财。中低风险等级的风险很低，没有什么本金风险，再加上不同固定期限，有短期、中期、长期的分配，就算遇到急事，短期的资金也能应急，有效提高理财成功率。
最后将1万元分为两份，5000元可以在银行投资一些指数型基金，行情好的可以扩大盈利，行情不好时对应的风险也较低。再将5000元放在货币基金里，有效提高资金的流动性。
这样，综合年化收益率能达到3%-6%之间，并且还能有效提高成功率。
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10万块钱怎么存，其实还得看你怎么用。10万如果都是闲钱，用来理财的，那要看你的理财风格，如果是保守型的，10万资金不多也不少，选择银行保本型理财为主，比如银行的存款型理财，定期存款和结构性存款。或者购买债券，做保本固定收益理财，然后保留一笔急用资金和做好基础健康保障规划，避免大额财务支出就可以了
如果是稳健型理财风格，那么十万可以做安全理财+长期理财结合，安全保底资产的基础上，部分闲余资金做长期理财规划，换取较高回报，比如10万资金，保留2万急用资金，5万做5年期定存，剩余3万用作2-3年的长期基金定投规划，或者作为炒股的一笔启动资金。参与风险投资。如果没有投资经验，那么选择长期基金定投最合适，规避风险，用时间换空间，也可以换取较高回报，跑赢通胀，同时实现强制储蓄。
综上：对于小资金理财来说，安全靠前，收益第二，保本的底层资产作为主体，部分资金做长期理财规划和风险投资，比如基金定投和股票投资等。
你好。
10万元确定存银行的情况下，怎样存划算，要从纵向和横向两方面进行综合考量。
横向考虑就是在不同类型的银行之间进行选择。
在所有的银行体系中，存款利率由高到低有这样的排序：
民营银行＞农商行、邮储银行＞商业银行＞国有五大行。
一些民营银行的存款利率确实超出正常的存款利率市场，处于居高临下的状态。
当其他银行三年定期存款利率还在3.8%左右徘徊时，民营银行三年定期存款利率已经超过了5%。
但是，民营银行目前在全国也就17家，网点的布局也处于起步阶段，只在局部区域设有网点，想要将民营银行作为存款的常备考虑目前来说还不现实。
从纵向时间因素考虑，时间越长存款利率越高。
这是银行业多年以来的传统定价方式，定期存款期限从三个月到五年期，存款利率随着存款时间的增长而同步增长。
所以不考虑资金流动性的情况下，存5年定期利率是最高的，这点有过银行存款经验的客户都是了解的。
还有一点：
在存款利率不变的情况下，存款附加的福利如礼品、积分等是在年初开门红期间和年终决算的最后一个月是较多的。
因为年初和年尾，是银行任务考核最重的时候，一向注重任务考核的各家支行会在这两个时间段内花费大量的营销费用吸引客户存款。
当然，客户存款需要考虑的因素不光是利率，还需要兼顾资金的流动性，安全性和灵活性。
综合 来说10万元理想的存款方式是：年初或年终到民营银行存5年定期，且可以支持提前支取靠档计息的定期存款。
10万元存到银行，最合算的选择是民营银行五年期存款，或者是在此基础上的现金管理类产品。
2019年保本保收益的理财方式年利率不会超过6%，基本超过这一水平的理财方式都会有损失本金的风险。民营银行五年期存款年利率多在5%以上，现金管理类产品利率能略低一些，流动性更好，但是收益率也普遍超过传统银行的三年期大额存单。
民营银行成立时间短，规模普遍较小，抗风险能力差，最大的劣势是没有线下网点，异地存款，又只能在网上操作，确实会让很多人心存忧虑。不过2015年成立的《存款保险条例》为国民存款上了一道保险，民营银行也是正规金融机构，50万元以内存款都是安全的。
如果对民营银行存款有担心，又想获得较高的利息，那么三年期国债也是不错的选择，年利率可以达到4%，利息还能按年支付，并不比国有大行的三年期大额存单利率低多少。
除了国债，一些银行还有大额存款产品，比如民生银行的安心存，5万元起存，三年期年利率4.125%，利息可以按月支付。同样的产品别的银行也有，需要多对比了解，选择最合适的就可以了。
小银行揽储困难，往往能够给出更高的存款利率。以某村镇银行为例，三年期存款年利率4.125%，每1万元一年返现金50元，实际年收益率达到4.625%，这是相当不错的收益水平了。
资管新规实施后理财风险逐步加大，保本理财产品也将退出市场，如今银行不差钱，理财产品收益率与存款相比也没有明显优势。至于结构性存款产品，本金虽然安全，但是收益率并不稳定，不如上述方式更合算。
10万元想存到银行，怎么存最合算？
如果从时间看的话，存三年最划算，因为一年期的利率比三年期的利率低很多，而五年期的利率又与三年期的差不多，所以从定期存款来看，选择三年期的定期存款较为划算。
从利率上来看，几大银行的利率水平相对比较低，各地的城商行、农村信用社以及邮储银行，给出的利率相对比工农建中几大银行要高，可以对比一下当地各家银行的利率情况，选择利率最高的银行存款。
如果资金的闲置时间比较长，还可以选择互联网上的智能存款，一般是由民营银行推出，但存期相对要更长一些，需要五年期存，五年期的智能存款利率可以达到5.5%左右，相比传统银行的利率要高出不少。
如果能承担一点点风险，则没有必要全部存为存款，可以将一部分用于购买中低风险级别的定期理财产品，或者购买债券基金等固定收益类产品，在同等期限之下，所获得的收益都比定期银行要高出不少。
所谓最合算，如果是从风险和收益的角度同时考虑，可以存保本保息型的定期存款，一般保息是2%左右，另外加上2%左右的浮动利息，那么年化收益率4%左右。这样的理财方式，在我看来有点偏低，10万块钱，我们可以采用比较积极主动型的理财方式。
我建议的理财方式是，将这10万块钱分为三份，分别投资于股票，基金和银行定期。比如拿三万炒股，四万买基金，三万存银行定期。虽然股票和股票型基金属于中高风险，但是收益也会相对高些。比如我今年股票收益15%左右，基金收益40%左右，外加银行定期存款收益4%左右，那么综合下来年化收益率20%左右。
当然购买股票和基金的风险确实是很高的，比如我去年股票亏和公募基金都亏了20%左右，好在私募基金还是赚了20%左右。这样去年理财整体下来基本就没有赚到钱。可是如果从做长线的角度考虑，我认为赚钱的概率还是非常大的。比如今年这样的行情，我年化收益率都有20%左右了，要是能遇到一次牛市，那么年化收益率50%也是有可能的。
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